Жизнь на пенсии в США

Как устроена пенсионная система?

В стране есть и государственные, и частные пенсионные системы. В связи с этим граждане могут получать сразу три пенсии: государственную, частную корпоративную по месту работы и частную индивидуальную с помощью открытия личного пенсионного счета. Таким образом, в стране представлены и солидарный, и накопительный виды пенсии.

Эти две системы должны сосуществовать. Потому что в каждой есть плюсы и минусы. Мы знаем, что в накопительной системе основной минус – это волатильность финансового рынка. Есть локальные финансовые кризисы, есть мировые финансовые кризисы, которые отражаются на результатах инвестирования. Другое дело, что на отрезках в 30-35-40 лет эта волатильность несущественна, так как любые провалы покрываются последующими прибылями.

Государственная пенсия в США

В государственный пенсионный фонд отчисления производятся по ставке 7,65% работниками и работодателями в пределах 65,4 тысяч долларов в год. Если человек работает как индивидуальный предприниматель, то он платит за себя 15,3% как за сотрудника и работодателя.

Получать пенсию в США мужчины и женщины имеют право с 65,5 лет. В случае инвалидность выходят на пенсию раньше, но каждый недоработанный год стоит около 7% пенсии. В стране планируют увеличить пенсионный возраст до 67 лет.

При расчете пенсии учитывается страховой стаж, размер выплаченных взносов и макроэкономические показатели в стране. Средняя государственная пенсия в США может составлять 1,1-1,2 тысячи долларов. Приличную пенсию можно получать, если страховой стаж составляет более 38 лет.

Частная корпоративная пенсия

Часть зарплаты до налогообложения может вноситься в рамках пенсионных программ, которые организуются по месту работы. Работодатели также имеют право перечислять средства на такие счета, при этом такие платежи не будут облагаться налогом. В таком случае работники получают право собственности на свои вклады сразу после их уплаты. Однако право собственности на выплаты работодателей можно получить только спустя 5-6 лет с момента вступления в программу.

Сумму этих счетов можно увеличивать с помощью инвестиционного дохода: вносить средства можно в доверительные фонды или в акции и облигации конкретных эмитентов. Из-за получения таких доходов стоимость пенсионных накоплений в США постоянно растет.

После наступления пенсионного возраста человек начинает получать выплаты, а через несколько лет он имеет право снять все средства и потратить их на лечение, туризм или передать по наследству. В таком случае выплаты прекращаются, а пенсионный счет закрывается.

Личные пенсионные счета

Каждый гражданин США может открыть личный пенсионный счет. Ежегодные взносы на этот счет ограничены двумя тысячами долларов. Средства можно снять в возрасте 59,5 лет, но в 79,5 лет счет обязательно закрывается. Однако такой счет можно открыть даже для новорожденного ребенка. Налоги на средства личного пенсионного счета не выплачиваются, однако в момент снятия и закрытия счета снимается подоходный налог.

По желанию вкладчика средства можно в любой момент перевести. Также гражданин может сам принять инвестиционное решение или доверить управления своим счетом любой выбранной финансовой организации.

Модель пенсионной системы США функционирует также в Португалии и некоторых странах Латинской Америки.

Елена МОРОЗОВА