Как действовать, если вы попали в аварию

Первыи делом – сфотографируйте права каждого водителя. 

«Ну вот и приехали, – подумала я, когда машина уткнулась носом в каменную стену забора на противоположной стороне улицы. – И что теперь делать?!» А в окошко уже стучали появившиеся словно из воздуха парень с девушкой: «Are You Okay?» «Да окей, окей!» – думала я, лихорадочно отстегивая ремень безопасности. Что делать-то?! Вот в чем вопрос! В аварию в Америке я попала впервые, опыта, соответственно, никакого. Да еще и английский близок к нулю. Возможно, кого-то подобная ситуация не смутит и не станет поводом для серьезного беспокойства. Но не столько страшна сама авария, как ее последствия. А они, как знают многие, разными бывают. Пользуясь случаем, как говорится, журналист «Диаспоры» Светлана Тимофеева решила на собственном опыте узнать обо всех шагах максимально точно. Чтобы потом не было мучительно больно и дорого оплачивать нелепые ошибки, которых можно и нужно было не допускать в те самые первые драгоценные минуты после перенесенного шока.

Ситуация №1: вы не виноваты

Вы подъехали к светофору и остановились. Водитель идущего сзади автомобиля не рассчитал и «влип» в ваш задний бампер. Вину признал сразу, сказав, что виноват.

В подавляющем большинстве случаев, даже если водителя подрезали, а он не успел среагировать и ударил впереди идущую машину, – вина его.

– Но не в 100% случаев, – поясняет адвокат Алан Микшанский. – В своде правил California vehicle code section 21658(a) сказано: «A vehicle shall be driven as nearly as practical entirely within a single lane and shall not be moved from the lane until such movement can be made with reasonable safety». Это значит, что если человек, в чью машину въехали, не соблюдал правила разумной безопасности, то вина может лежать и на нем.

Итак, в вас въехали на светофоре. Вашей вины нет, и вы решаете разойтись с миром и избираете простой вариант: доверие.

Записываете все данные виновника: водительское удостоверение, номер телефона, адрес, номер страхового полиса, фотографируете обе машины, место аварии – и разъезжаетесь. Кажется, все правильно. Но так делать не стоит, даже если изначально у вас обоих намерения более чем миролюбивые.

В чем тут ошибка, которая в последующем может обернуться настоящей проблемой? В идеале нужно всегда вызывать полицию на место аварии, даже если авария маленькая и ничего не произошло. Да, полиция на такие ДТП, в которых нет жертв, выезжает неохотно, но это не значит, что вы не имеете право настаивать.

Если есть какие-то повреждения, и вы хотите, чтобы их устранили (например, царапины на бампере), то нужно вызывать полицию, чтобы они составили протокол. И чтобы они записали в протоколе, кто виноват, и что будет происходить. Потому что страховая компания принимает решение на основе протокола полиции. Если полицейский так написал, значит, так и есть.

Если полиция не была вызвана, и вы разъехались, то это уже остается на совести каждого из участников.

Рассказывает наша читательница Елена, которая попала именно в такую ситуацию: «Я позвонила в его страховую компанию, рассказала ситуацию, они все записали, сказали: «Хорошо, мы с ним свяжемся». Связывались они с ним около месяца. Мне сказали, что если он так и не откликнется (он не отвечал на телефон, они не могли ему оставить сообщения), значит, это так и будет висеть, потому что без его слов, без его показаний они ничего сделать не смогут».

Этот момент очень важный: если полиция не была вызвана, нет протокола, то такое может быть. И закончиться это все может тем, что придется вам идти в суд, платить деньги адвокатам и доказывать в суде, что произошло. Естественно, если это что-то мелкое, то в этом даже смысла нет. Этим я хочу сказать, что в идеале нужно всегда вызывать полицию. Ждать придется долго, потому что, естественно, авария, если она несерьезная, нет пострадавших, – очень неприоритетная для полиции вещь.

Ситуация № 2: вы виноваты

На месте виновника аварии – вы. Действия – те же, очень желателен протокол полиции и свидетели. Они, в первую очередь, в ваших интересах, чтобы не попасть на большие расходы. Может так оказаться, что пострадавшая сторона пожелает получить для себя максимальную выгоду из этой ситуации.

Предположим, удар был не критичным, слегка пострадал бампер. Но в машине были, помимо водителя, другие люди и – не дай Бог! – несовершеннолетний ребенок! Вы должны обязательно убедиться в том, что с ними все в порядке, взять информацию о каждом пассажире.

Протокол полиции, если вы не забудете настоять на ее вызове, также поможет зафиксировать показания всех участников аварии и их состояние в данный момент. Если вдруг кто-либо из них «передумает» и обнаружит на следующий день у себя физические недомогания, которые будут «притянуты» к произошедшей аварии «за хвост» – не исключено, что вам придется оплачивать неподъемные счета за обследования и медицинское лечение, в котором вы, возможно, и не были виноваты.

Поэтому крайне важно, особенно если вы виноваты (или вы думаете, что в конечном итоге получится, что вы виноваты), обязательно проверить, все ли в порядке у всех участников ДТП. И в ваших же интересах, в интересах второй стороны, чтобы была вызвана полиция, и все было записано.

А что потом?

Для начала вам нужно позвонить в свою страховую компанию, даже если вы не виноваты: нужно дать им знать, что произошла авария. Потом уже звоните в страховую компанию того, кто виноват. Рассказываете всю ситуацию, если есть протокол полиции, это все облегчит.

Если в конечном итоге решено, что вы не виноваты, страховая компания виновника оплачивает вам ремонт машины. В этом случае уже все зависит от страховой компании, от того, какие у них правила.

Своим опытом делится Юлия: «В прошлом году мою машину ударили на парковке около школы. В моей страховой компании и в компании той женщины, что ударила мою машину, такие правила: они вызывают человека, который оценивает убыток. Оценщик мне позвонил и сказал, что подъедет, куда скажу. Приехал к дому, посмотрел мою машину, записал и сказал, что он мне выписывает чек на 1200 долларов. Этой страховой компании было все равно, где я буду чинить машину. Но есть компании, которые говорят: вы, дескать, можете починить машину только в таких-то мастерских, с которыми мы работаем. А есть такие, которым вообще все равно, почините ли вы машину. Мне выписали чек и сказали, что внешне видна царапина, но он не знает, что внутри. Если там что-то треснуло, мастерская может ему позвонить, и он поднимет эту цену. В итоге выяснилось, что из-за аварии вышел из строя парковочный датчик и сумму подняли, чтобы она покрыла его замену».

Особенности страхования

Цена на автомобильную страховку формируется из стоимости двух основных позиций: страхование ответственности (liability part), что включает в себя ответственность перед третьим лицом за нанесенные увечья и поврежденную чужую собственность. Вторая позиция – страхование вашей собственности (comprehensive/ collision part), то есть одного или нескольких автомобилей, которые вам принадлежат или которыми вы управляете. На сегодняшний день в США liability part в том или ином виде, является обязательным для всех, остальное – по желанию.

Вопрос автострахования в США усложняется в связи с тем, что в стране отсутствует общефедеральная система, регулирующая данную отрасль. Каждый штат самостоятельно занимается формированием требований, предъявляемых к страхованию автомобилей.

Впрочем, в этом плане все штаты можно разделить на 2 категории.

Независимо от того, кто виноват, причиненный вам ущерб покрывает ваша страховка (no fault). Такой тип страхования распространен в 12 штатах – во Флориде, Нью-Йорке, Мичигане и других.

Ответственность ложится на виновника аварии (по-английски это называется at fault). Так работают в 38 штатах, в том числе, в Калифорнии и Вашингтоне.

Автомобильную страховку можно купить лично или онлайн в страховой компании, у страхового агента или брокера (у последнего обязательно должна быть лицензия). Страховка оформляется сроком на 6 или 12 месяцев. Ее можно оплачивать помесячно, а можно единой суммой, за что часто дают скидку. При годовом страховании цена гарантированно не поднимется, при 6-месячных полисах могут поднимать цену каждые полгода.

При оформлении страховки вас попросят предоставить следующие документы и данные. Американское водительское удостоверение (в случае его отсутствия – те права, которые есть). Если у вас отсутствуют местные водительские права, это не значит, что вас не смогут застраховать. Скорее всего, страховка будет чуть дороже, чем если бы вы были с местными правами. Главное – не забудьте сообщить об их получении вашему страховому брокеру; VIN (идентификационный номер транспортного средства); Марка, модель и год выпуска; Почтовый индекс того места, в котором ваше транспортное средство будет оставаться на ночь. У каждой страховой компании есть свой рейтинг безопасных районов. Соответственно, чем больше инцидентов случается там, где вы живете, тем дороже вам будет обходиться ваша страховка.

Есть также еще один пункт, обязательно указывающийся при страховании – предположительное количество миль, которые вы планируете проезжать в год. Эти данные предоставляются в виде письма в свободной форме.

Некоторые страховые компании просят ежегодно предъявлять бумаги, отражающие реальное положение вещей. И если вдруг выяснится, что вы сильно занижаете данные, то с вас могут потребовать компенсацию за последние 3 года. Любые махинации с автомобильной страховкой – это федеральное преступление, и карается оно соответствующим образом.

Почему моя страховка стоит именно столько?

Вопрос из серии наивных: существуют ли параметры, которые влияют на стоимость страхового полиса? Такие параметры у страховых компаний действительно существуют. При расчете стоимости полиса учитываются:

– возраст (до 25 лет страховка существенно дороже, так как страхуемое лицо находится в категории young driver, а по статистике большинство аварий совершают люди до 26 лет, поэтому для этой категории лиц коэффициенты повышены);

– наличие местных водительских прав (если вы резидент штата Калифорния, то у вас обязательно должны быть местные права, плюс с ними страховка существенно дешевле);

– стаж вождения (засчитывают стаж даже тот, который был в другой стране, достаточно предъявить копию прав);

– наличие высшего образования (скидки могут быть до 10%, если у вас есть высшее образование, особенно, инженерно-техническое);

– наличие стабильной работы и высокого дохода;

– семейный статус и наличие детей;

– тип страхуемого авто, его возраст и цена, наличие залога на авто (кредит/лизинг  –  дороже на 10-30%), также помните и о том, что 2-дверные машины имеют более высокую стоимость страховки;

– наличие противоугонных систем;

– наличие гаража (с ним страховка может выйти дешевле);

– ваша кредитная история;

– история вождения (были ли штрафы за последний год, какое количество поинтов за нарушения было снято – данный пункт влияет на стоимость страховки сильнее всего, так как характеризует вас как водителя);

– наличие сертификата школы контраварийного вождения (по сути, для этого нужно заново, можно в режиме онлайн, проштудировать брошюрку с правилами, что может помочь вам выбить скидку в пару долларов);

– штат, где вы живете и будете использовать авто (здесь учитывается коэффициент аварийности по штатам);

– графство, в котором вы проживаете (опять коэффициент аварийности по графству, средний доход людей, проживающих в графстве, и другие менее очевидные параметры);

– показатели по выплатам страховых премий за предыдущий год (например, из-за ураганов на Восточном побережье зимой 2016 года и большого количества выплат, страховыми компаниями были повышены расценки на полисы с июня 2016 для всех штатов).

На что можно рассчитывать

А на какую сумму выплаты можно рассчитывать в случае, если авария произошла? Независимо от того, кто в ней виноват. Калифорния, например, в 2017 году определила следующие минимальные лимиты для покрытия ответственности водителя (California Insurance Code §11580.1b):

– $15.000 – повреждения/-смерть одного человека;

– $30.000 – повреждения/-смерть двух и более лиц;

– $5.000 – ущерб имуществу.

Но! Этих минимальных значений, конечно же, не хватает, так как только одно обращение в медицинское учреждение пострадавшего, скажем, с небольшим переломом, выйдет в сумму большую, чем $15.000. А ведь могут быть еще и обязательные выплаты «for pain and suffering» (моральный ущерб, который может быть в 3 раза выше, чем счет из больницы), оплата «physical disability» (больничный, рассчитывается по дням на основе дневного оклада пострадавшего). Плюс оплата адвокатов, штраф, выплата ущерба имуществу пострадавшего и т.д.

Естественно, что минимального покрытия на это не хватит, и виновный в ДТП человек будет должен огромную сумму денег. И тут либо продавать все, что имеешь, либо брать ссуду. Плюс к тому же и своя машина разбита, так что ее придется либо утилизировать за свои деньги, либо продавать без ремонта. Поэтому мой совет всем: на страховке лучше никогда не экономить и найти страховую компанию с высокими лимитами.

Самыми оптимальными являются, например, такие лимиты:

– $150.000/$300.000 (ущерб одному человеку/ущерб нескольким людям),

– uninsured motorist liability на $150.000,

– ущерб имуществу на такую же сумму,

– comprehensive на $50.000.

Помимо лимитов сумм в покрытии еще нужно обратить внимание на то, сколько вы заплатите из своего кармана до того, как страховка начнет выплачивать свою основную часть. Эта сумма называется «deductible». Он может быть как фиксированным ($100, $250, $500 $1000 и т.д.), так и в процентном отношении от конечной суммы выплаты (гораздо дешевле при оплате страховки, но в итоге может обернуться против вас).

То есть при наступлении страхового случая вам нужно будет выложить из своего кармана сумму, скажем, $200, – для того, чтобы оставшуюся часть покрыла ваша страховка.

Например, такая простая ситуация: вы припарковали машину на улице, некий асоциальный элемент решает поживиться чем-нибудь из вашей машины и разбивает стекло, вскрывает бардачок, копается там и скрывается. Вы приходите через пару часов и видите данное безобразие. Ваши действия: составляете «police report» (заявление в полицию, подается чаще всего онлайн), делаете фото, также онлайн из личного кабинета вашей страховой подаете «claim» (требование страховой выплаты, описываете ситуацию, прикладываете фото, номер заявления в полицию).

Если у вас есть покрытие «comprehensive» – вы молодчина, ваша страховая покроет ремонт вашего авто и ценностей, пропавших из бардачка/машины. Далее вы приезжаете в авторизированный страховой ремонтный центр, где сервис выставляет счет, скажем, на $1,000, плюс еще пропали вещи на $500. У вас по условиям полиса deductible – $200. Это значит, что вы сейчас заплатите из кармана эти $200, а остаток $1.300 покроет страховая.

Маленький нюанс по поводу выбора автомастерских

Фактически, можно обратиться и в свой любимый сервис, но тогда все переговоры о том, что чинить и за сколько вам придется вести со страховой компанией самому, с приложением всех счетов. Однако далеко не факт, что страховая покроет все, что вы им предъявите.

Аналогичный расчет делается и тогда, если виновник аварии – вы. Ваша страховая возмещает ущерб пострадавшей стороне за минусом «deductible», и если есть покрытие на вас и вашу машину, – то еще и ремонт вам.

Есть и такое понятие, как «total damage». Это когда страховая компания решает, что машину нецелесообразно восстанавливать и выплачивает сумму, равную стоимости машины на рынке на момент аварии. Все расходы по утилизации, хранению и транспортировке такого авто страховая берет на себя (но это еще зависит и от компании, где был приобретен полис, не все страховые так хорошо себя ведут).

Если вы решаете сохранить авто себе, то его статус меняется на «salvaged», и вы должны его выкупить у страховой за сумму, равную остаточной стоимости этого авто после аварии. Тогда компания просто вычтет эту сумму из выплаты за ваше авто. Но тогда возникнет другой вопрос, что вы с ним будете делать… Помните, что не все «salvaged» авто можно поставить на учет после ремонта.

Ну что ж, все ясно. Тогда – поехали? Вначале – за хорошей страховкой… Только – чур! – не экономить! Ведь скупой платит дважды, а глупый, как известно, – всю жизнь…

Какие действия необходимо предпринять после ДТП

После автомобильного ДТП необходимо предпринять следующие действия. Обратитесь за неотложной медицинской помощью (если необходимо), позвонив в полицию или службу 911. Сфотографируйте место аварии с разных сторон. Сфотографируйте права каждого водителя. Обменяйтесь информацией об автостраховании с другими водителями, попавшими в ДТП. Узнайте контактные данные свидетелей. Зафиксируйте полученные вами повреждения.

Светлана Тимофеева,

​Diasporanews