Пенсия в США: как живут русские иммигранты

«Если не повезет, и буду жить долго, тогда придется что-то менять».

В США официальный пенсионный возраст – один из самых высоких в мире, а уровень продолжительности жизни в стране, согласно последним данным, составляет для мужчин 76 лет, а для женщин – 81 год.

Сергей и Ирина, русские эмигранты на пенсии, говорят, что в Америке к этому этапу жизни лучше готовиться заранее.

Сергей: «Отметил окончание работы покупкой автомобиля»

Сергей только-только вышел на пенсию. Возраст называть не хочет, слово «пенсионер» использовать не любит. Теперь каждый день у него расписан по минутам: теннис, футбол, встречи с друзьями, игра в театре, бассейн.

Сейчас ему жалко времени, признается мужчина: «Что интересно, когда был на работе, времени было не так жалко, а сейчас даже спать стал меньше – всего семь часов».

Сергей закончил МГУ, он кандидат геологических наук. В Америке живет 26 лет. Из них 19 был разработчиком программного обеспечения. Именно в течение этого времени он заработал себе пенсию.

«Пока в уровне жизни ничего не изменилось, но если, как сказал мой бухгалтер, не повезет, и буду жить долго, тогда придется что-то менять».

На вопрос, приходится ли ему экономить, пенсионер отшучивается: «Отметил окончание работы покупкой нового автомобиля».

Сергей рассказывает историю приятеля, который работал в Америке не на полную ставку, а потом вернулся в Россию по семейным обстоятельствам.

«Он там оформил пенсию и потом приехал сюда [в США]. Я говорю ему: «Ты что, возвращаешься?!». Он отвечает: «Нет, приехал оформлять маленькую пенсию». И я ему говорю: «Ну хорошо». А он в ответ: «А в России я получаю большую профессорскую пенсию. Правда, эта маленькая пенсия здесь в четыре раза больше той большой, профессорской».

Основные источники дохода Сергея на пенсии – выплаты из государственного фонда и накопления, сделанные совместно с работодателем. Возможно, именно поэтому он спокойно размышляет о будущем.

Однако у многих американцев подобного счета нет. Поэтому на пенсии они вынуждены либо переезжать в более скромные дома, либо продолжать работать.

Ирина: «Могу позволить себе пойти к врачу»

Работать позволяет здоровье 68-летней преподавательнице кукольного театра Ирине Холодновой.

По ее словам, на социальную пенсию прожить сложно. Поэтому до сегодняшнего дня пенсионерка продолжает работать, получая при этом пенсию и доступ к Medicare – государственной медицинской страховке для людей от 65 лет и старше.

«Раньше я не могла позволить себе пойти к врачу, потому что у меня не было страховки. Сейчас я получила эту возможность, не думая о том, что мне нужно будет заплатить $500-600», – говорит Ирина Холоднова о плюсах пенсии.

Она планирует открыть свой бизнес – детский сад и игровой кукольный театр.

«Никогда не думала, что я открою свой детский садик, будучи на пенсии. Здесь детки будут играть, спать, обедать. Мой сын будет для них готовить. А я также планирую для них классы кукольного театра».

Как работает пенсионная система в США

Большинство американцев планируют пенсионные накопления с помощью финансовых консультантов. Это целая арифметика, при которой учитывается планируемый возраст выхода на пенсию, ежегодный доход и стаж.

Джон Тернер, финансист Pension Policy Center, рассказывает, что для того, чтобы получать от государства выплаты из социального фонда, необходимо иметь как минимум 10-летний стаж работы в США. И женщины, и мужчины могут начать получать эти выплаты в 62 года. Но в этом случае их ежемесячная сумма будет на 30% меньше, чем в случае достижения полного пенсионного возраста.

Большинство выходят на пенсию именно в 65-67 лет. Размер выплаты в зависимости от прежнего дохода может быть от $1.400 до 2.500. Есть те, кто работает до 70 лет, так как в этом случае сумма ежемесячных выплат увеличивается существенно – на 75% больше, чем в случае выхода на пенсию в 62 года.

Уровень жизни на пенсии зависит во многом от программы выплат в накопительный фонд, известной как 401(к). В этот фонд вносят часть зарплаты до уплаты подоходного налога как сами работники, так и работодатели.

«Скажем, если вы решите из каждой заработной платы откладывать 8%, работодатели могут откладывать на ваш счет столько же или же меньше – 2-3%. Если вы не откладываете, работодатель тоже этого не делает», – рассказывает Джон Тернер.

К пенсионному возрасту американцам советуют накопить как минимум 100 тысяч долларов. А начать откладывать деньги не позже 30 лет.

В таком высоком пенсионном пороге выхода на пенсию – от 65 до 67 лет – финансовые консультанты видят только плюсы. У людей больше времени на то, чтобы накопить денег на старость. К тому же они остаются социально активными: общаются с коллегами, заводят новые знакомства, уверен Джон Тернер.

Формула, которая поможет подсчитать вашу пенсию в США

Однако знание формулы подсчета пенсии является очень важным, ведь оно помогает оценить уровень дохода, который вы будете иметь после выхода на пенсию, и скорректировать свои пенсионные сбережения относительно этих данных, пишет USA Today.

Индекс среднего ежемесячного дохода

Первым шагом в формуле расчета пенсии является определение среднего показателя ежемесячных доходов или AIME.

Чтобы рассчитать ваш AIME, SSA берет данные о ваших доходах за каждый год на протяжении всей вашей трудовой жизни, затем доходы за каждый год корректируются с учетом данных инфляции (индексируются).

В формула используются 35 лет, когда вы имели наивысший заработок, именно эти годы и используются для определения AIME. Расчет производится путем суммирования всех индексированных доходов за эти 35 лет, их сумму после этого делят на 35, чтобы определить средний годовой показатель, а затем разделяют на 12, чтобы определить средний месячный доход.

Вычисление PIA

Ваш средний индексированный ежемесячный доход затем используется для определения суммы вашей пенсии, официально этот показатель называется основной страховой суммой или PIA (Primary Insurance Amount). Это число наряду с вашим возрастом в момент подачи заявления на получение пенсии, определяет сумму вашего первоначального пособия по социальному обеспечению.

Формула определения PIA в 2018 году:

90% от первых $895 в вашем AIME;

32% от части AIME в промежутке от $895 до $5.397;

15% от части AIME, превышающей $5.397.

Важный момент: учитываемые проценты остаются неизменными каждый год, но пороговые значения меняются. Сумма вашей пенсии будет рассчитываться по этой формуле, отталкиваясь от пороговых значений в том году, когда вы впервые получили право на пенсионное социальное обеспечение. Согласно действующему законодательству, американец получает это право, когда ему исполняется 62 года.

Другими словами, если вам исполнилось 62 года в 2015 году, вы должны использовать в формуле пороговые значения 826 и 4.980 долларов вместо значений 2018 года – 895 долларов и 5.397 долларов. Эти значения всегда можно найти на сайте SSA.

Вот пример того, как это работает. Предположим, что вам исполнилось 62 года в июне 2018 года, и ваш средний показатель ежемесячной доходности составил 4.500 долларов. Ваш PIA будет:

90% от первых $895 = $805,50

32% от оставшихся 4 105 долларов = 1.133,60 долларов

Сочетание этих двух сумм дает вам PIA в размере 2.111,10 долларов США в месяц. Обратите внимание, что это не фактическая сумма, которую вы будете получать, если решите, что SSA должна начать выплачивать вам пенсию с 62 лет. Для окончательного расчета суммы, которую пенсионер получает на руки, используется еще несколько показателей.

Добавление COLA

Итак, ваша основная сумма пенсии определяется вашими доходами в течение жизни и пороговыми значениями в формуле расчета социального страхования, которые действовали на момент, когда вам исполнилось 62 года. Когда вы изъявите желание начать получать пенсионные выплаты, эта сумма будет скорректирована с учетом изменений стоимости жизни (cost-of-living adjustments – COLA), которые произошли за годы после расчета вашей пенсии.

Используем предыдущий пример с PIA в размере 2.111,10 долларов в 2018 году. Предположим, что вы не планируете получать пенсию до того момента, пока не достигнете полного пенсионного возраста в 66 лет и 4 месяца, что произойдет в 2022 году.

Если COLA на период с 2019 по 2022 год составит 2%, 3%, 2,5% и 0,8%, например, то эти показатели будут применены к вашему PIA, что увеличит ваши ежемесячные пенсионные выплаты до 2.300,24 доллара.

Раннее или позднее получение пенсии

Другим важным вопросом является то, когда выгоднее всего начать получение пенсионных выплат: в 62 года или все же стоит подождать до наступления полного пенсионного возраста. В зависимости от года вашего рождения, ваш полный пенсионный возраст наступит в период в 66 или 67 лет, или где-то посередине.

Если вы решите начать получать пенсию до достижения полного пенсионного возраста, сумма пособия, рассчитанная по предыдущим шагам, будет снижаться на 0,56% ежемесячно (6,67% в год) в течение 36 месяцев до достижения вами полного пенсионного возраста; и на 0,42% ежемесячно (5% в год) в течение 36 месяцев до момента достижения вами 62 лет.

Если же вы подождете до наступления полного пенсионного возраста, ваша пенсия будет ежемесячно увеличиваться на 0,67% (8% в год), и сумма ваших выплат может продолжать накапливаться таким образом до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет.