Что мы обычно делаем, когда подходит время отпуска? Правильно, мы начинаем его планировать! Мы обсуждаем куда поехать, где остановиться, звоним знакомому агенту, штурмуем интернет –  сайты в поисках лучшего предложения, покупаем путевки и пакуем чемоданы. В конечном итоге, мы тратим свое время и силы, чтобы отдых удался.

Теперь давайте спросим сами себя: «Сколько времени в этом году мы потратили на планирование своей пенсии?» Уверена, что большинство из нас честно ответит: «Нисколько». Почему у большинства из нас есть время на серьезное планирование недельного отпуска, но его постоянно не хватает на пенсионное планирование? У психологов нашелся ответ на этот вопрос: «Все просто, – говорят они, – человек так устроен, что не хочет думать и планировать что-либо по поводу «отдаленной старости», т. е. подразумевается, что этот вопрос всегда можно отложить «на потом».

Давайте постараемся разобраться, что мы можем сделать уже сегодня, чтобы улучшить обеспечение нашей пенсии, в конечном итоге улучшив качество и, безусловно, продолжительность нашей жизни.

Во-первых, сколько нам нужно иметь денег при выходе на пенсию в США? 200, 300, 400 тысяч, а может миллион долларов? Как это ни странно, немногие люди могут точно ответить на этот вопрос. Чтобы найти правильный ответ, попробуем воспользоваться простейшим финансовым калькулятором для пенсионных расчетов, которых много в интернете.

В качестве примера возьмем 40-летнего преподавателя школы, зарабатывающего, в среднем, $ 60 000 в год. Предположим, что он собирается работать до 65 лет, и, выйдя на пенсию, рассчитывает на годовой доход в $48 000, из которых $23 066 будет покрываться социальной помощью. При этом годовая инфляция пусть составляет в среднем 4%, а годовой рост его инвестиций в среднем будет равен 7%. Предположим, что проживет этот мужчина до 80 лет (согласно статистике U.S. Census Bureau в 2010 г. средняя продолжительность жизни женщины в США равнялась 81 году, а мужчины – 76 лет, продолжая расти год от года). После ввода этих цифр пенсионный калькулятор показывает нам, что сбережения при выходе на пенсию через 25 лет, при соблюдении всех вышеперечисленных условий, должны быть не менее 300 тысяч, чтобы обеспечить указанный выше годовой доход только до 80 лет. Чтобы накопить требуемую сумму, ему нужно ежегодно инвестировать как минимум 8,5% от зарплаты в течение последующих 25 лет!

Теперь, я думаю, вы понимаете, почему многие люди отвечают на этот, казалось бы, простой вопрос неправильно, недооценив важность пенсионных накоплений. Совершенно не удивительно, что 40% современных американских пенсионеров также полагаются на социальные выплаты, которые не позволяют им оказаться за чертой бедности.

Второй вопрос: почему мы вообще должны беспокоиться о наших пенсионных накоплениях, а как же поддержка государства?

К сожалению, не только некоторые иммигранты, но и многие рожденные в США американцы полагают, что если они работают и делают регулярные отчисления в систему социального страхования, то денежная старость им уже гарантирована. Что ж… остается лишь констатировать широкое распространение этого глубочайшего заблуждения. И причин для такого пессимистичного взгляда много. Продолжительность жизни американцев постоянно растет, что ведет за собой более продолжительные выплаты. Так, например, в 30-х годах прошлого века продолжительность жизни мужчины составляла, в среднем, 59 лет, а женщины – 62 года. Если сравнить эти данные с данными о средней продолжительности жизни современных американцев, то налицо 16 – 19 летнее увеличение продолжительности жизни среднего жителя США за последние полвека.

Выход на пенсию поколения Baby Boomers (1946 – 1964 гг.) означает, что количество пенсионеров, нуждающихся в помощи государства, в будущем будет непреклонно расти.

Плюс ко всему, рождаемость хоть и растет, но уже медленнее, чем в предыдущие годы. Статистические данные говорят, что, если в 1950 году на одного пенсионера приходилось 16,5 рабочих налогоплательщиков, то сейчас на одного пенсионера приходится лишь 3,1 работающих налогоплательщиков.

Все эти факторы оказывают негативное влияние на программу социального страхования, тем самым ставя ее будущее под сомнение, причем на самом высоком уровне.

Третий вопрос: как копить на пенсию и можно ли это сделать самому или надо полагаться на работодателя?

Если ваш работодатель предлагает пенсию, «pension», то считайте, что вам очень повезло. Это означает, что ваша компания гарантирует выплаты пенсионерам в зависимости от их срока работы на компанию, заработной платы в момент выхода на пенсию и условий пенсионного фонда.

В настоящее время большинство работодателей уже отказалось от такого рода обременительных «гарантий», предпочитая предлагать своим работникам пенсионные планы 401k или 403b (последний предлагается работникам школ, университетов и других некоммерческих организаций). Таким образом, работодателям проще переложить проблему накопления на работников, чем решать ее самим. Плюсом для работников является то, что денежные вклады в вышеперечисленные пенсионные планы не облагаются налогом на доход, что уже экономит значительные деньги. Так, например, если ваша зарплата составляет $50 000 в год, и вы вкладываете в пенсионный план 10% вашей зарплаты, то при подоходном налоге в 25%, вы уже ежегодно экономите $1 250. Более того, если ваш работодатель также делает вклад в ваш план, то это уже прирост накоплений. Существенным положительным моментом является также то, что в рамках предлагаемой программы инвестиций вы сами можете решать, куда вложить имеющиеся на вашем счету деньги, с учетом вашего возраста и толерантности к риску. При этом если вы покидаете работодателя, то накопленные отчисления могут быть переведены в другой пенсионный план или в ваш индивидуальный пенсионный счет без налоговых последствий. Поэтому при поиске нового места работы следует обязательно поинтересоваться у потенциального работодателя: предлагает ли он пенсионный план и делает ли отчисления в дополнение к вашим собственным вкладываемым деньгам?

Другими распространенным способами максимизации пенсионных накоплений являются индивидуальные пенсионные счета, т.н. IRAs: традиционный (Traditional IRA) и Roth IRA. Если говорить о традиционном счете (Traditional IRA), то в нем вложенные деньги растут без уплаты налога на прирост капитала до момента снятия со счета. Каждый год налоговая служба IRS устанавливает максимальный размер вклада, который может вноситься на этот тип счетa. Так, например, в 2011 году максимальный размер вклада составляет $5 000 (или $6 000 для тех, кто старше 50 лет). Стоит заметить, что вклад может также понизить налогооблагаемый доход, если доход не превышает установленного лимита. Преимуществами такого счета обычно пользуются те, кто хочет сэкономить на налогах сейчас и предполагает, что его налоговая ставка снизится после выхода на пенсию.

Что касается Roth IRA, то такой счет не имеет никаких налоговых льгот, т.е. вы платите подоходный налог на вложенные деньги. Однако этот вид индивидуального пенсионного накопления привлекателен тем, что рост и снятие денег с него не облагаются налогом.

И самое главное: не жалейте времени на свое пенсионное планирование! Это не такой трудоемкий и сложный процесс, как кажется на первый взгляд. И используйте при этом помощь профессионалов по пенсионным вкладам. Любой налоговый профессионал с легкостью рассчитает вам сколько вы можете сэкономить на налогах, если откроете IRA. В обязанности финансового консультанта также входит помощь в выборе правильных инвестиционных инструментов, учитывающих ваш возраст и толерантность к рискам. Также важно понимать, что пенсионное планирование не решается за один визит к профессионалу. Это как минимум ежегодный анализ вашего инвестиционного портфеля и его грамотная коррекция в соответствии с изменениями рыночной ситуации. Следует помнить, что ваш долгосрочный пенсионный вклад – это ваше будущее.