Валерий Троицкий | Ваш консультант - газета , Вам расскажет репортер

на вопросы корреспондента «Русской Америки» отвечает специалист в области страхования  компании Edwin R. Cohen & Associates Александр Хейфец 

- Зачем надо страховать мою жизнь, если я умру и мне деньги после этого не нужны?

- Страхуют жизнь не для себя, страхуют жизнь для своей семьи. Если человек имеет мужа или жену, детей, если человек приносит какой-то вклад в эту семью, то обычно такого человека страховать надо. Не для блага этого человека, а для блага семьи. Остаются долги, остаются моргиджи, остаются расходы по образованию – обыкновенная жизнь. И если доход теряется вместе с человеком, его надо чем-то восполнить.

- То есть страховать надо себя на сумму вот этих долгов?

- Ну, это минимум. Еще надо посчитать, сколько будет стоить колледж для детей. Может быть еще надо взять в расчет Daycare, если дети маленькие. Если муж зарабатывает пять тысяч, а жена тысячу, то жене на одну тысячу очень тяжело будет прожить. Надо брать в расчет и эту разницу. Конечно, каждый случай разный, но, в общем-то, страховые компании рекомендуют молодой семье с детьми страховку на 7-10 годовых доходов. В каждом случае может быть разная сумма, которую мы рекомендуем.

- Сотни страховых компаний предлагают различные планы страховок. Как разобраться в выборе компании и агента?

- Компанию найти не проблема. Действительно их очень много и во многих компаниях есть страховки жизни. Во-первых, надо разобраться, будем говорить так, какой вид страхования человек хочет для себя иметь. И это зависит от многих факторов. Кому-то нужна временная страховка, кому-то – постоянная, кому-то - временная на 10 лет, кому-то - на 30 лет. То есть это зависит от конкретной ситуации.

Надо знать, что компания финансово-стабильна. Есть такое агентство AMBest – это частное агентство, которое дает финансовый рейтинг страховых компаний (сумма финансовых средств компании, чтобы быть в бизнесе). У них есть рейтинги от А (самый высокий) до Е (это уже банкротство и так далее). Рекомендуется, чтобы компания была А с минусом или А с плюсом или двумя плюсами. А – это excellent, это хорошо.

- Где можно найти такие данные?

- Эти данные публикуются. Их можно найти на Интернете, на том же сайте www.ambest.com , или у того же страхового агента спросить. Вы можете спросить какой рейтинг у этой компании, и он обязан вам ответить.

Есть компании, которые специализируются только на страховке жизни. Конечно, у этих компаний и уровень страховок и качество выше, чем у тех, кто специализируется на разных видах страхования. Но чтобы выйти на такого правильного агента, надо пользоваться информацией, как говорится, «с чьих-то слов».

Компанию найти легче. Агента – сложнее. Если у вас есть какой-то опыт ваших друзей, знакомых, родственников – нужен их совет. Если кто-то имел с агентом дело, и доволен его работой, видит, что он обязательный, перезванивает и так далее. Это то, что вам нужно.

- Компании обычно предлагают планы страхования жизни с невозвращением тех денег, которые платит человек. К примеру, я плачу до 70 лет страховку, но в 70 лет не умираю. Я не могу получить назад те деньги, которые отдал. А есть ли такие планы, по которым деньги (вся сумма или часть) возвращаются?

- Абсолютно. Такие планы есть. Я вам скажу больше. Вы не покупаете страховку, чтобы в ней собирались деньги. Это происходит автоматически. То, что вы имеете – это временная страховка (Term insurance). Если вы покупаете постоянную страховку, которая будет до ста лет, (такая страховка стоит дороже, так как страховая компания рассчитывает, что они заплатят), то вот эта разница между той страховкой, которую вы платите, и постоянной страховкой – она, по закону, считается деньгами человека, который платит за страховку. То есть вы платите больше, чем страховка реально стоит, то она откладывается вам. И если страховка хорошо работает, если зарабатываются проценты, если все будет красиво, вы можете дойти до 70-ти лет и у вас там может собраться крупная сумма. Это получается, если вы покупаете страховку на всю жизнь, которая стоит дороже, чем реальная страховка на сегодняшний день.

Все компании предлагают сейчас и временную и постоянную страховку. Выбор остается за человеком, какую выбрать. Вы  выбираете, что по душе, и что, естественно, по карману.

- Многие иммигранты просто боятся американской медицины. Для лечения зубов, в частности некоторые ездят в Россию. Посильно ли  лечить зубы в Америке?

- «Зубная страховка» – это искусственный термин. Как таковой «зубной страховки» не существует. Если у вас есть хорошая медицинская страховка, то вы знаете, что после того, как вы заплатили определенную сумму, вы больше уже ничего не платите. Зубных страховок таких не бывает. Они есть с ограниченным покрытием. То есть страховая компания говорит, что они покрывают только тысячу долларов в год или полторы тысячи, в зависимости от плана. Они говорят, что мы покрываем 80 процентов пломбирования, или 50 процентов - корневой канал, столько процентов - на другие работы, но не больше, чем 1000 долларов из нашего страхового кармана. Если вы перевалили эту сумму, все остальное вы платите сами. Вот такие страховки чаще всего зубные вы увидите.

- И как выбрать выгодную страховку?

- То, что стоит меньше всего и больше всего покрывает – эта самая выгодная. Индивидуальные зубные страховки – их вообще считанное число по Америке. Я знаю две-три компании, которые это делают. Я в этом бизнесе уже 13 лет. Лучшая зубная страховка будет для тех, кто работает в большой компании. Групповые зубные страховки получше.

- Есть ли различные планы страхования  здоровья для различных семейных бюджетов?

- Страховка жизни – это федеральные вопросы. Страховка жизни – это вопросы штата. У меня лицензия на работу в штатах Миссури, Иллинойсе и Мэриленд. В Миссури такая страховка для людей с низким доходом существует. В Иллинойсе и Мэриленде – не знаю, честно говоря. Если будут такие вопросы, я смогу узнать. Насколько я знаю по Миссури, такую страховку могут получить люди с низким доходом. Страховка, кстати, не очень хорошая. Но, если человек не может оформить ничего более существенного, это лучше, чем ничего.

Если у вас появились дополнительные вопросы, вы можете позвонить Александру Хейфец по телефону (314)514-7700. Ваши вопросы нашему эксперту вы также можете оставить в редакции газеты.