Миллионы американцев не имеют страховки. Миллионы иммигрантов – тем более. Увы, жизнь полна неожиданностей. В своей уникальной книге "Добро пожаловать в США" Виталий Демин и Ольга Демин-Ламберт подробно рассматривают все виды страховок. Во всех деталях и особенностях. Сегодня мы публикуем часть главы "Страхование жизни"

На семь лет вперед

В "настольной книге потребителя" Марка Грина указывается желательная сумма страховки в размере семи годовых доходов страхуемого. Разумеется, что в каждом конкретном случае эта сумма может быть различной в зависимости от того, насколько легко потерянный доход может быть возмещен или сколько семья может позволить себе потратить на страховку.

Вариантов страховок настолько много в пределах одной страховой компании, что возможно, нужно выбирать сначала между страховыми компаниями. Сделать это можно двумя путями – порыться в публикациях, как, например, A.M. Best, Standard & Poor’s, Moody’s Investors Service, которые характеризуют страховые компании и приводят их ретинги, выбрать компанию с хорошей репутацией и обратиться к ее представителю; второй – найти хорошего независимого агента, представляющего несколько компаний и позволить ему ввести вас в курс дела, предлагая различные варианты. И тот и другой способ являются непростыми даже для американцев, не говоря уже об иммигрантах.

Договора страхования бывают различных видов.

Term Life Insurance

Срочный договор страхования. Оговаривает срок на который он заключен, сумму выплат в случае смерти страхуемого и величину месячных платежей. Договор остается в силе до конца оговоренного срока только в том случае, если платежи не прекращаются, в противном случае он автоматически аннулируется. Платежи, как правило, постепенно увеличиваются с увеличением возраста страхуемого.

Достоинством такого вида страховки является ее дешевизна и доступность в молодом возрасте, когда вероятность смерти страхующегося крайне мала. Недостатком является то, что если страховое событие не случится (то есть вы остаетесь живы, что само по себе не так уж и плохо), то все уплаченные деньги пропадают. Кроме того, стоимость такой страховки существенно возрастает при достижении возраста 40-50 лет.

Decreasing Term Insurance – разновидность срочного договора страхования, разработанная для подстраховки ссуды на дом. При этом величина платежей остается постоянной на протяжении всего срока страхового договора, а сумма выплаты в случае наступления страхового события – снижается в соответствии с невыплаченным балансом ссуды на покупку дома.

Level Term Insurance – разновидность срочного договора страхования, в котором величина платежей остается неизменной в течение ряда лет (5, 10, 15, 20) после которых увеличивается скачком.

Increasing Term Insurance – разновидность срочного договора, в котором величина страхового покрытия увеличивается через оговоренные интервалы времени на оговоренную в договоре величину. Месячные платежи обычно также увеличиваются.

Cash-Value Life Insurance

Вид страхования жизни в комбинации с вложением капитала, когда помимо выплаты оговоренной страховой суммы в случае смерти, часть уплачиваемых страхующимся денег выкладывается в различного вида инвестиции.

Traditional Whole Life Insurance – платежи остаются постоянными на всем протяжении действия договора, который может быть бессрочным коль скоро месячные платежи вносятся. Эти платежи являются тем меньшими, чем в более молодом возрасте заключен договор, тем не менее, они гораздо более высоки для молодого возраста, чем в предыдущих случаях. Часть этих платежей идет на саму страховку и покрытие административных расходов страховой компании, а остальные средства вкладываются в акции и ценные бумаги, приносящие прибыль. Поскольку эта прибыль снова вкладывается, то как и при хранении на срочном вкладе, накапливаются сложные проценты, но в отличие от вклада в банке, эта прибыль не облагается налогом. При расторжении договора вы получаете сумму, накопленную на вашем счету и платите налог только на ту часть, которая превышает сумму ваших платежей, сделанных на протяжении договора. В случае смерти во время договора, наследники получают оговоренную сумму.

Universal Life Insurance – этот вид договора более гибкий по сравнению с предыдущим. Страхующийся может уменьшить или увеличить сумму своих взносов или даже пропускать их, коль скоро определенный минимум достигнут. Величина страхового покрытия также может быть изменена в любую сторону. Процент возврата на вложенные деньги привязан к краткосрочному ссудному проценту и варьируется вместе с ним из года в год.

Variable Life Insurance – этот тип страховки позволяет страхующемуся вкладывать деньги со своего счета в акции и различного рода фонды. Процент возврата при этом может быть существенно выше, но и риск возможных потерь также увеличивается.

Endowment Insurance (страхование-вклад) – выплачивает оговоренную сумму однократно или в виде месячных выплат владельцу полиса, если он доживает до определенного возраста. Если же он умирает, выплата производится наследникам. Месячные платежи и инвестированная сумма в этом случае больше, чем в Whole Life Insurance. Тем не менее такой вид страховки обеспечивает меньшую сумму выплат после смерти страхуемого в пересчете на доллар платежей.

Credit Life Insurance

Всегда предлагается при оформлении значительной ссуды, как, например, на покупку дома или машины. Страховые платежи равной величины включаются в месячные платежи по кредиту на все время его существования. В случае смерти человека, эта страховка покрывает неоплаченный баланс. Этот вид страховки является одним из самых невыгодных из всех возможных.

Далее авторы великолепной книги "Добро пожаловать в США!" объясняют многие другие детали страхования жизни. Как, впрочем, и многих других аспектов американской жизни. Здесь подробно рассказывается о банковской системе, о кредитах, об образовании, о помощи пожилым людям и инвалидам, о различных государственных программах поддержки в области социального обеспечения и многое, многое другое. Более одной тысячи страниц! Во всех деталях! Это поистине бесценный кладезь знаний!

Уникальная книга стоит $ 69.95. Авторы сделали скидку в 15 процентов для читателей газеты "Русская Америка". Желающие приобрести книгу должны отправить чек на имя компании VIOLA Publishing LLC на сумму $ 59.39 по адресу редакции Р.О. Вox 125, Norman, OK 73070 (плюс $ 4.35 за почтовую доставку одной книги).